Все о кредитах. Ипотека. Mortgage

ВСЕ О КРЕДИТАХ. ИПОТЕКА. MORTGAGE

Споры о пользе и вреде кредитов многочисленны и бесконечны. В Америке, каждый второй платит кредит за жилье, а кредиты на машины, образование, мебель и одежду имеют 100% кредитоспособного населения США. После кризиса 2008г. получить кредит под жилую недвижимость стало гораздо труднее, однако желающих меньше не становится.

 

Что такое mortgage?

Mortgage - это кредит под залог имущества (в нашем случае - недвижимость). Банк или Lender одалживают вам недостающую сумму стоимости недвижимость. Недвижимость до полной выплаты кредита является собственностью банка (lender).

 

Кто может дать mortgage?

Lenders-Банки, финансовые учреждения и даже частные лица

 

Как получить кредит (mortgage)?

За кредитом вы можете обратиться напрямую в банк или к mortgage broker.

 

Что необходимо чтобы получить mortgage?

Необходима хорошая кредитная история (и доход, который официально показывается и виден в tax records)

 

Как трудно получить кредит?

Сегодня, кредиты не раздают направо и налево. Сегодня, банк должен действительно увидеть вашу платежеспособность. Если таковая имеется, то получить кредит на жилье не трудно. Желательно чтобы все кредитo-заемщики имели постоянное место работы в течении двух последних лет.

 

Выгодно ли брать кредит сегодня?

Сегодня ставки по кредитам (APR) колеблются в пределах 3,1-4,5% (текущие процентные ставки в интернете по запросу current mortgage APR)

 

Каждый покупатель должен понимать сколько он заплатит за пользоваться кредитом!!!

Например, при кредите в 200.000$ на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% ваша выплаты составит 252.000 (52.000 проценты за пользование банковскими деньгами), а при кредите в 200.000$ на 30 лет с процентной ставкой 4,5% вы заплатите банку 365.000$ (то есть 165.000$ вы отдадите банку в виде процентов)

 

На какой кредит я могу рассчитывать?

Сумма кредита будет зависеть от вашего дохода, а также, от ваших выплат по раннее полученным кредитам и другим платежам (например студенческий кредит, кредит за машину, алименты - child support). Сумму кредита вам рассчитает mortgage broker или loan officer  в банке. Примерную сумму Вы можете посчитать например здесь 

 

Какие бывают кредиты?

Сегодня, кредиты на жилье можно условно разделить на два вида: 

  • Conventional loan
  • FHA loan.

Conventional loan подходит для покупателей, у которых есть средства на первоначальный взнос (downpament) в зависимости от банка 5-20%.

 

FHA loan - кредиты, которые государство предоставляет населению с целью мотивации на покупку жилья. FHA-покупатель может рассчитывать на кредит имея 3-5% первоначального взноса. FHA кредит менее выгодный, так как вам придется платить ежемесячно страховку (PMI),  сама сделка по покупке недвижимости вам обойдется дороже.

 

А какие бывают варианты выплат? Какой выбрать?

Самый распространенный вариант - это выплаты по кредиту равными ежемесячными суммами. Однако, бывают вариант с растущими (для оптимистов:)) суммами, с уменьшающимися ежемесячными суммами выплат (для пессимистов) да и другие варианты. Процентная ставка может быть фиксированная или плавающая. Кредиты могут даваться на разное количество лет(30, 15, 5 лет) - чем дольше кредит, тем выше как правило процентная ставка по нему. Про варианты кредитов подробно расскажет банк, который будет с вами работать (по американской статистике, около 90% покупателей выбирают 30 летний кредит с фиксированной процентной ставкой APR) 

 

Можно ли выплатить кредит досрочно?

Будет зависеть от банка; банку не выгодно это и вы рискуете заплатить штраф. Сегодня, очень много банков разрешают полную выплату или перефинансирование уже через 6 месяцев погашения кредита.

 

Что такое перефинансирование?

Это когда банк согласен пересмотреть вашу процентную ставку в сторону уменьшения. Но оставшийся долг с новой % ставкой банк опять распределит вам на первоначальный 30 лет (или даже увеличит срок)

 

Что такое частное финансирование?

Это такой вариант, когда деньги вам дают частные лица, процент по такому финансированию колеблется от 10 до 20% , а также вы должны заплатить первоначальный взнос в размере 20-30%. Вариант рискованный, потому что в случае неуплаты или просрочки оплаты платежа вы рискуете в одночасье потерять купленную недвижимость

 

А что если бросить платить по кредиту?

Вопрос к адвокату, но  в конечном итоге банк заберет недвижимость и продаст с молотка, чтобы покрыть свои затраты (о ваших уже выплаченных суммах банк при этом не будет заботиться).

  

Кредиты дают нам возможность жить хорошо здесь и сейчас! Самое главное это реально оценивать свою платежеспособность, как сегодняшнюю так и завтрашнюю, оценивать возможные риски и иметь запас прочности!


ТАКЖЕ ЧИТАЙТЕ: